System för kreditleverans av kommersiella banker

Efter bedömning av den finansieringskapital som ska tillhandahållas av banken ska det beslutas - i samråd med låntagaren - hur kreditgränsen kommer att utnyttjas av låntagaren.

Beroende på karaktären av affärsverksamheten och den operativa cykeln som förekommer inom den specifika branschen ses följande sätt att leverera kredit i olika länder:

Överkredit / Kontantkreditsystem:

I det här systemet får låntagarna göra medel från kontot till värdet av varulager och fordringar minus fastställd marginal inom den maximala tillåtna kreditgränsen som banken beviljat. Här beräknas låntagarens dragkraft av bankerna genom att dras av den angivna marginalen från värdet av de olika varulagerna och fordringarna.

Låntagare kan räkna ut sina kassakrediter eller kontokreditkonton i den utsträckning av den sålunda beräknade dragkraft, med förbehåll för den maximala kreditgränsen som banken beviljat. Värdet av inventeringen sker till kostpris eller marknadspris, beroende på vilket som är lägre. Eventuellt återkallande av medel utanför denna gräns gör kontot oregelbundet och fungerar som en varningssignal till utlåningsbanken och uppmanar honom att övervaka kontot noggrant. Låntagaren är skyldig att lämna en redovisning av aktier och fordringar till banken månadsvis.

Det är nödvändigt att förstå skillnaden mellan "dragkraft" och "ritningsgräns". Teckningsstyrkan utarbetas genom att dras av den fastställda marginalen från värdet av lager och fordringar, som deklareras i månadsredovisningen. Om den så beräknade mängden är lägre än den sanktionerade gränsen blir dragkraften ritningsgränsen.

Tvärtom, om dragkraft är över den sanktionerade gränsen begränsas draggränsen endast till den sanktionerade gränsen. Teckningsstyrka är till hjälp för banken för att fatta beslut på låntagarens begäran för att tillåta "över gränsen", det vill säga dra bort än den sanktionerade gränsen. Teckningar som är tillåtna utöver den fastställda gränsen bör också säkras på ett tillräckligt sätt av lager och fordringar efter avdrag för fastställda marginaler.

Kreditgivningsöverdragen och kassakreditsystemet dominerar scenariet för kreditutdelning av kommersiella banker över hela världen. Trots flera brister finner systemet fördel med både affärsbankerna och låntagarna, i form av kortfristiga banklån.

Alla försäljningsvinster deponeras i detta konto av låntagaren; När det är nödvändigt upprättas kontot till gränsen för betalningar till leverantörer och andra borgenärer. Systemet har varit i mode under en lång tid, främst på grund av sin flexibilitet, som kan ta hand om tillfälliga behov av medel från låntagarna. Kontantkreditsystemet möjliggör kontinuerlig återvinning av medel i banken.

Låne system:

I vissa länder är terminslån för korta perioder den huvudsakliga formen av kortfristig finansiering. Under detta system sanktioneras lån för bestämda ändamål och perioder. Detta åtföljs vanligtvis av att ett löpande konto upprätthålls för att dirigera företagets dagliga transaktioner. Detta system tvingar låntagaren att planera sin kontantbudget i förväg och därigenom säkerställa en viss självdisciplin.

Detta system gör det möjligt för banken att hantera medel och kreditportfölj rationellt. Till skillnad från kassakrediterings- eller kontantkreditkontot kan låntagaren inte likvidera det utestående genom att säljavkastningen fortskrider dagligen och därför får bankernas vinst en ökning under lånesystemet. Automatisk granskning är inbyggd i lånesystemet, eftersom varje nytt lån måste förhandlas fram igen.

Detta ger banken möjlighet att neka ett lån om företagets prestation inte befinner sig tillfredsställande. Lånsystemet är relativt enkelt att administrera eftersom det inte finns något behov av att beräkna dragkraft och ge olika undergränser mot varje varulager och fordringar.

Men enligt lånesystemet, även om syftet med ett lån fastställs vid beviljandet av lånet, när pengarna har betalats ut, har banken inte längre kontroll över slutanvändningen av fonderna.

Bill System:

I räkningssystemet för finansiering finansieras låntagaren mot växelväxlarna som dras av honom på sina köpare. Finansieringen sker också under det drawee bill-systemet, där låntagaren är ett tecken på växel för sina inköp. Vid försäljningsräkningar skickar låntagaren växelväxeln tillsammans med fraktdokumenten, och banken köper eller rabatterar räkningen och krediterar intäkterna till låntagarens nuvarande konto för utnyttjandet.

Därefter presenteras den relativa propositionen till köparen för betalning och vid mottagandet av beloppet kvittas kontot köp / diskonterat konto. Bill finance är självlikvidiserande i naturen.

Vid teckningsräkningar är låntagaren köparen och leverantören drar räkningen på honom och presenterar räkningen till låntagarens bank för betalning. Banken rabatterar räkningen och skickar utbetalningen till leverantörens bank och vid förfallodagen av räkningen betalar låntagaren beloppet med ränta och andra avgifter mot likvidation av utestående på kreditkortets konto.

Kostnaden för drift för låntagare under reglersystemet och även kostnaderna för att administrera systemet av banker är något högre än andra system på grund av frimärken, detaljerad bokföring etc.

Kommersiellt papper (CP):

Kommersiellt papper är en populär form av att höja rörelsekapital till en låg kostnad av företagets företagshus. CP är ett kortfristigt penningmarknadsinstrument och bankerna finner det en lämplig väg att parkera sin överskottslikviditet under en kort period, högst 12 månader. Abonnenterna är andra företagshus, affärsbanker etc.

Kommersiellt papper är en sedel från en högklassig företagsenhet och erbjuds de potentiella investerarna inklusive bankerna för teckning. Bankerna investerar i sådana kommersiella papper och diskonterar sedeln till en underliggande räntesats, vilket i allmänhet är lägre än marknadsräntan, inklusive den som gäller för kommersiella bankers främsta utlåningsränta.

Kommersiella papper ger bolagslokalerna en extra avgift för att höja rörelsekapitalet till ett pris som är väsentligt lägre än de kommersiella bankernas ränta i sina fondbaserade rörelsekapitalbegränsningar för övertrassering / kontantkrediter beviljad låntagarna.

I vissa länder fastställer regleringsmyndigheterna för penningmarknaden vissa behörighetskriterier för de företag som önskar utfärda CP. Kriterierna innehåller i allmänhet emittentens minsta materiella nettovärde, tillgången på rörelsekapitalfacilitet från affärsbanker / finansinstitut, klassificering av företagets lånekonto som en "standard tillgång" av finansieringsbanken etc.

I utvecklade ekonomier som USA, Storbritannien, Japan, etc. kan emellertid kommersiella papper utfärdas som en fristående produkt och behöver inte vara bunden till företagets rörelsekapitalgräns från banken. Mekanismen att utfärda ett kommersiellt papper kräver att en kommersiell bank / finansinstitut utses för att fungera som utfärdande och betalande agent (IPA) för emissionen.

Banken gör sin egen bedömning av bolagets fondbaserade rörelsekapitalbehov. Efter en överenskommelse om kvantiteten av frågan uppnås räntan mellan banken och det utfärdande bolaget, får de potentiella investerarna en kopia av IPA-intyget.

Investeraren betalar det diskonterade värdet av CP till ett bestämt konto och därefter utfärdar det utfärdande bolaget arrangemang för kreditering av CP till investerarens konto hos en depositor. Naturligtvis är systemet för leverans av fysiskt certifikat av CP också utbrett på många ställen. En kommersiell bank som verkar som IPA bör göra ett löfte att lösa in CP-beloppet till investeraren vid förfallodagen.

Bridge Lån:

Kommersiella banker beviljar ofta lån till företag för att tillfälligt överbrygga den finansiella luckan mellan andra bankers och finansinstituts beviljande av lån och faktisk utbetalning av dem. Klyftan uppstår på grund av den tid som krävs för att slutföra dokumentationen och andra formaliteter mellan låntagaren och finansinstitutet.

Bridgelån sanktioneras också av kommersiella banker för att möta tidsavståndet mellan stängning av en offentlig emission av eget kapital eller andra aktier av ett företag och faktisk tillgång till medel efter att ha fullgjort alla formaliteter som krävs av kapitalmarknadsregleringsmyndigheterna. Att utnyttja ett brolån blir ofta nödvändigt under projektets genomförande när förseningen av anskaffningen av anläggningen och maskiner och andra kapitalkostnader leder till tid och kostnadsöverskridande.

Brolånet hjälper projektet att fortsätta utan hinder eller stopp för brist på fond. Efter att tillgångarna är tillgängliga för näringslivet, återbetalas brolånet. Banker måste utvisa försiktighet vid beviljande av brolån, om inte en korrekt koppling till inkommande medel görs kan återbetalningen utgöra ett problem.