Säkerhetsskydd: 4 typer av säkerheter som du kan ge för att få kreditfaciliteter

Fyra typer av säkerheter du kan ge för att få kreditfaciliteter är 1. Personlig garanti 2. Mognad 3. Fördrag 4. Menyprissättning!

Merparten av krediten till småföretag är säkerställd (Berger och Udell 1995). Banker försöker minska risken för utlåning till små och nya företag genom att insistera på säkerheter för att täcka sina investeringar.

Image Courtesy: stepbystep.com/wp-content/uploads/2013/04/Difference-between-Collateral-and-Security1.jpg

Säkerheter kan löst definieras som en tillgång som ställs till banken för att täcka eventuella förluster som banken kan uppstå om verksamheten inte kan återbetala vad den skylder banken. Den kan delas in i och utanför säkerheten.

Insidans säkerhet hänvisar till de tillgångar som ägs av företaget. Det skapar en fordran hos långivaren på en särskild tillgång som ägs av företaget. Detta innebär att vid likvidation kommer intäkter att tillämpas först för återbetalning av den säkrade långivarens skuld och andra långivare betalas ut av de återstående fonderna.

Ibland när värdet på den underliggande tillgången är enormt och det första lånet som tas är liten jämfört med ett annat lån kan tas från en annan långivare och en andra avgift kan skapas på tillgången. På så sätt kan en typ av kreditorprioritet skapas.

Utomstående säkerheter innebär pantsättning av tillgångar som inte ägs av företaget. Det ägs vanligtvis av entreprenören eller nära familjemedlemmar till entreprenören. Den ohälsosamma trenden i banklån till SSI i Indien är att många banker insisterar på någon form av utomstående säkerhet. Vanligtvis ställs en personlig tillgång som ett hem eller smycke som säkerhet. Om banken är osäker på återförsäljningsvärdet av vissa av de inhemska säkerheterna, kan det kräva att säkerheter utanför säkerhet motsvarar mer än det totala skuldbeloppet.

Det har visats att banker använder utomstående säkerhet för att skydda sig från en felbedömning av verksamheten. Många hävdar att användandet av yttre säkerheter kan tjäna som ett incitament för att lyckas, eftersom det effektivt avslöjar mer av entreprenörens förmögenhet till förlusterna av företaget (Boor, Thakor och Udell 1991).

1. Personlig garanti:

När en företagare utökar en personlig garanti till ett företag, förmedlar det ett krav på alla personliga tillgångar hos entreprenören. Det ger långivare tillgång till alla personliga tillgångar hos entreprenören vid eventuella brister i lånets återbetalning, medan utestående säkerheter är begränsade till den specifika tillgången som ställts.

En viktig skillnad mellan utomstående säkerheter och personlig garanti är att utsatta säkerheter innebär betydande kontroll över specifika tillgångar. Till exempel, om ett hus placeras som säkerhet, kan låntagaren inte sälja ut huset utan tillstånd av långivaren.

Vid personlig garanti är långivaren fri att använda eller avyttra företagarens tillgångar som långivaren önskar. Så, en långivare är inte säker på om garantisten kommer att ha några tillgångar alls när det är dags att lösa påståendet.

Ofta är garantisten inte entreprenören, men någon annan. Banken kan till exempel tro att det är mycket mer meningsfullt att ta en personlig garanti från entreprenörens pappa istället för från en företagare som har investerat alla sina pengar i sin verksamhet.

Det finns några alternativa metoder som bankerna kan använda för att minska risken för att de utsätts för utlåning till nya och småföretag. De följer inte allmänt men har potential att ersätta den överväldigande betoning som bankerna ställer på säkerhet.

2. Mognad:

Skuldkontrakt med mycket korta löptider gör det möjligt för en bank att begränsa exponeringsperioden och i slutet av perioden har banken möjlighet att ompröva företagets kreditvärdighet. Detta kan användas mycket effektivt när kreditlimiter utfärdas.

3. Fördrag:

Skuldfördrag är åtaganden från låntagare angående vissa åtgärder eller aktiviteter. Dessa kan vara löften att möta vissa finansiella mål och prestationsmål eller att delta i eller avstå från vissa specifika aktiviteter. En bankir kan förbjuda en långivare att engagera sig i spekulativ verksamhet genom att ställa upp mer än vad som krävs för att uppskatta kostnaderna då kostnaden uppfattas som låg. Man måste komma ihåg att ett förbund endast kan grundas på något som är ömsesidigt observerbart och verifierbart ((Hart and Moore 1989 Sharpe 1990).

4. Meny Prissättning:

Många har hävdat att det kan vara möjligt att öka utbetalningarna för riskfylld utlåning genom att innovativt använda menyn prissättning. Kantanas (1987) och Berkovitch och Greenbaum (1991) har föreslagit att långivare kan använda menyn prissättning på lån genom att erbjuda alternativa kontakter som skiljer sig när det gäller premieavgifter, påföljder och räntor.

Praktiskt sett inser många bankirer sin användbarhet när det gäller att hantera marginellt riskfylld utlåning men finner ingen anledning att använda detta för att motivera att förlänga mycket riskabla lån.